Wat is een 401k
Wat is een 401k en bestaat dit in Nederland ook?
In de Verenigde Staten wordt veel interessante content gemaakt waar wij naar kijken en van kunnen leren, ook als het gaat over beleggen en investeren. Het is alleen belangrijk om je te beseffen dat de informatie die je uit de Verenigde Staten haalt niet altijd helemaal aansluit op hoe wij in Nederland dingen doen.
Zoek je op YouTube en Google naar informatie over personal finance en bijvoorbeeld de beurs? Dan zal je allicht de term ‘401k’ een aantal keren voorbij hebben zien komen. Misschien heb je zelfs al op Google gezocht met de vraag ‘wat is een 401k?’ of ‘401k in Nederland’.
Er is nog niet veel informatie over het 401k in het Nederlands te vinden en al zeker niet over wat een vergelijkbare optie is in Nederland. Daarom ga ik aan je uitleggen wat een 401k is, waarom het belangrijk is om gebruik van te maken als Amerikaan en wat je als Nederlander kunt doen om van dezelfde voordelen te genieten.
Wat is een 401k?
Dus, wat is een 401k?
Een 401k is een soort pensioenplan voor Amerikanen. Het is een soort spaarpotje waar werknemers hun eigen geld in kunnen storten zonder dat ze hier direct belasting over hoeven te betalen. Het doel van een 401k is om werknemers te helpen zich voor te bereiden op hun pensioen, door hen te laten sparen voor later gebruik.
Een van de belangrijkste voordelen van een 401k is dat het geld dat erin wordt gestort, belastingvrij groeit. Het geld dat in een 401k wordt gelegd komt van het bruto-inkomen. Dit houdt in dat er geen inkomstenbelasting betaald hoeft te worden over het geld dat in het 401k wordt gestort, of over het rendement dat je behaald over de inleg. Hierdoor heeft de werknemer meer geld beschikbaar op het moment dat ze de pensioenleeftijd bereiken.
Een ander voordeel van een 401k kan zijn dat werkgevers vaak bijdragen aan het plan. Sommige werkgevers storten bijvoorbeeld geld in het 401k van hun werknemers of bieden een “matching” programma waarbij zij een deel van het geld dat de werknemers zelf storten, bijstorten. Dit kan een aanzienlijke bijdrage zijn aan het spaargeld van de werknemers.
Echter, omdat het zo’n goede deal is, zijn er ook beperkingen aan 401k’s. Werknemers kunnen het geld in hun 401k niet opnemen totdat zij 59,5 jaar oud zijn. Doen ze dit wel? Dan moeten zij hiervoor een boete betalen. Er zijn bovendien limieten aan hoeveel geld er in een 401k kan worden gestort. In 2022 kon er maximaal $ 20.500 per jaar in een 401k worden gelegd.
Geschiedenis van het 401k pensioenplan
Het 401k werd in 1978 geïntroduceerd door het Congres van de Verenigde Staten toen er een bepaling werd toegevoegd aan de Internal Revenue Code – Art. 401(k). Deze bepaling stond toe dat werknemers niet werden belast op uitgestelde beloningen zoals het salaris wat je later laat uitbetalen. Dit plan maakte het voor de eerste keer mogelijk voor werknemers om geld opzij te zetten voor hun pensioen, waarbij de bijdragen van de werkgever en werknemer fiscaal werden afgezonderd.
In 1980 begon het eerste bedrijf met het verstrekken van een 401k pensioenplan. Uitkeringsadviseur Ted Benna kwam toen met het idee om werknemers met hun bruto-inkomen geld te laten sparen en als werkgever de inleg te matchen. Hier werden in 1981 door de Inland Renvenue Service (IRS) regels aan verbonden.
Binnen de twee jaren die volgde, is de populariteit zodanig gegroeid dat bijna de helft van de grotere bedrijven een 401k pensioenplan aan hun werknemers aanboden. Veel werkgevers zagen het aanbod namelijk als een aanvulling op de traditionele pensioenplannen. In de jaren 90 begonnen steeds meer bedrijven hun traditionele pensioenplannen te vervangen door 401k plannen omdat deze plannen minder kosten voor de werkgever en meer controle voor de werknemer gaven.
401k match
Ik benoemde zojuist al een aantal keren de term 401k matching. Een Amerikaanse werkgever kan dus een 401k match aanbieden. Dit houdt in dat de werkgever ook mee gaat betalen aan het 401k. Dit doen werkgevers met een bepaald percentage van wat de werknemer zelf inlegt, of met een bepaald percentage van de winst die het bedrijf dat jaar behaald. Door een 401k match aan te bieden, wordt een bedrijf interessanter om voor te werken.
De meest voorkomende manieren waarop een werkgever de inleg van zijn werknemer matcht zijn:
100% tot het maximale van 5% van het totale jaarsalaris
50% tot het maximale van 10% van het totale jaarsalaris
Een percentage van de winst die het bedrijf dat jaar behaalt
Voordelen van een 401k plan
Er zijn al een aantal voordelen hierboven benoemd, maar dat is nog niet alles. Naast de belastingvoordelen en de eventuele bijdrage van een werkgever zijn er nog een aantal voordelen van een 401k:
Veel 401k plannen bieden automatische bijdragemogelijkheden waarmee werknemers hun salaris automatisch kunnen laten storten in hun 401k. Dit helpt werknemers om regelmatig te sparen zonder dat zij zich hier specifiek voor hoeven in te spannen. Bovendien kunnen ze het geld niet opnemen, dit helpt veel mensen een pensioen op te bouwen omdat ze anders vaak toch het geld zouden gaan gebruiken voor andere uitgaven.
401k plannen bieden vaak een brede selectie van investeringsopties, waaronder aandelen, obligaties, fondsen, enz. Dit helpt werknemers om hun spaargeld te diversifiëren en hun risico’s te spreiden.
De meeste 401k plannen worden professioneel beheerd, waardoor werknemers niet zelf verantwoordelijk zijn voor het maken van investeringsbeslissingen of het beheer van hun spaargeld. Dit maakt de investering in een 401k zeer toegankelijk voor elke werknemer.
Nadelen van het 401k plan
Je kunt dus niet zomaar op elk gewenst moment bij je geld als je geld in een 401k zit en er zijn beperkingen op hoeveel je in je 401k kunt stoppen. Daarnaast zijn er nog twee nadelen van een 401k:
Er is geen garantie op rendement. De waarde van de investeringen in een 401k kan fluctueren en er is geen garantie op een bepaald rendement. Dit betekent dat werknemers een deel van hun spaargeld kunnen verliezen als de markten dalen. Echter, is een verlies op de lange termijn van 15 jaar erg onwaarschijnlijk.
Er zijn kosten verbonden aan het gebruik van een 401k. Dit zijn kosten zoals beheerkosten van fondsen. Dit kan een aanzienlijke hap nemen uit het rendement van de investering. Gemiddeld zou een 401k 5-8% per jaar kunnen opleveren, het beheer kan in sommige gevallen zo’n 2 á 3% van je inleg kosten.
Over het algemeen is een 401k dus een goede manier voor de gemiddelde Amerikaanse werknemer om zich voor te bereiden op hun pensioen, met het belastingvoordeel en de mogelijkheid van werkgeversbijdrage. Het wordt hun namelijk makkelijk gemaakt om een degelijke reserve op te bouwen voor de toekomst!
Lees meer over de nadelen van een vervoegd pensioen.
Wat is een 401k in Nederland?
In Nederland kennen we geen 401k, dit is enkel een Amerikaans product. In Amerika is alles namelijk een stuk anders geregeld dan hier in Nederland. Het 401k is iets wat je zelf moet regelen, in Nederland regelt je werkgever (vaak en verplicht) jouw pensioenplan.
Hierdoor hebben wij in Nederland minder invloed op hoe ons pensioen wordt opgebouwd, maar bouwt vrijwel iedereen in loondienst automatisch een pensioen op. Toch is het principe vergelijkbaar. Jouw werkgever betaalt een deel van jouw verdiende geld aan een pensioenfonds, dit pensioenfonds belegt dit geld dan voor jou.
In Nederland hebben we nog een extra manier op met belastingvoordeel te sparen voor ons pensioen.
Voor werknemers
Als werknemer in loondienst heb je dus een vergelijkbare oplossing als de Amerikaanse 401k. Het grote verschil is dat je hier in Nederland zelf eigenlijk helemaal geen omkijken naar hebt, maar je dus ook niet kiest voor een bepaald pensioenfonds omdat je werkgever een contract heeft met een pensioenfonds die zij hebben gekozen.
Het is wel mogelijk om extra pensioen te sparen met jouw bruto salaris. Met een pensioenrekening van bijvoorbeeld Brand New Day kun je zelf een pensioenpotje opbouwen. Hier profiteer je ook jaarlijks van een aardig belastingvoordeel. Hier zit ook een maximum aan, dit is jouw jaarruimte.
Bekijk de ervaringen van Pelle (dejongebelegger) en zijn rekening pensioenbeleggen bij Brand New Day in de uitgebreide Brand New Day review.
Deze kun je berekenen op de website van de belastingdienst. Hoewel de bedragen misschien niet heel hoog zijn, zal het over tientallen jaren wel aardig gaan oplopen. Je betaalt bovendien pas belasting op het moment dat je het laat uitbetalen, deze belastingpercentages liggen lager als je je pensioenleeftijd hebt bereikt. Het is het dus zeker waard om hier naar te kijken!
Ook met een eigen pensioenrekening bij DEGIRO kan je beleggen met fiscale voordelen!
Voor ondernemers en zelfstandigen
Als eigen baas of zelfstandige heb je geen werkgever die voor jou een aanvullend pensioen opbouwt bij een pensioenfonds. Je zult dit in dat geval zelf moeten gaan regelen.
Als eigen baas of zelfstandige kun je ook gebruik maken van een pensioenrekening. De meeste ondernemers en zelfstandigen weten gelukkig dat zij zelf hun pensioen moeten regelen, helaas zijn er ook nog veel die hier totaal niet mee bezig zijn. Op een pensioenrekening kan je een deel van je winst beleggen, vervolgens betaal je pas belasting wanneer je je beleggingen verkoopt.
Lees hier meer over pensioen beleggen voor ZZP’ers en ondernemers.
Beginnen met pensioen opbouwen?
Is het beginnen met (aanvullend) pensioen opbouwen een van je doelen in 2023? Bekijk dan mogelijkheden om te sparen of beleggen voor je pensioen, het uitgebreide blog over lijfrente en aanvullend pensioen kan je hierbij helpen, of bekijk de verschillende pensioenrekeningen bij Brand New Day (sparen én beleggen).
Liever eerst meer weten? Lees dan het uitgebreide review van Brand New Day en de nadelen van vervroegd pensioen. Deze artikelen kunnen je helpen bij jouw keuze voor aanvullend pensioen opbouwen!
Na het lezen van de artikelen toch nog vragen? Het is een lastig onderwerp en dat is volkomen begrijpelijk, je bent altijd welkom om via Instagram of per mail een berichtje te sturen. Onder het artikel in de reacties mag natuurlijk ook. Bekijk ook zeker eens jouw pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl.
4.8/5 - (6 stemmen)
Comentários