Waarom ik mijn hypotheek heb afgelost

Dit is een veel besproken thema in persoonlijke financiën & het antwoord is ook erg persoonlijk voor iedereen. Mijn bedoeling met deze post is niet om je te vertellen hoe je elke cent in je huis kunt afknijpen om er een top rendement mee te boeken. Sterker nog, dit soort zaken brengen erg veel vakjargon en wetten met zich mee waar je mogelijk net wel of niet onder valt afhankelijk van je inkomen, vermogen & type hypotheek bijvoorbeeld. Als je zoiets overweegt kun je het beste een hypotheek adviseur inschakelen om te zorgen dat je niet onbedoeld je zorgverzekering of nog erger, je hypotheekrente aftrek kwijt raakt!

Veel mensen hebben onbedoeld het idee dat je minder belasting betaalt of fiscaal beter af bent als je een schuld hebt... Maar het volledig aflossen van je hypotheek is in bijna alle gevallen voordeliger dan een stuk hypotheek behouden. Geld lenen kost immers geld. De rente die je betaalt is in de meeste gevallen een hoger bedrag dan je aan belasting zou betalen bij volledige aflossing. Voor een hypotheek van €550.000 ben je over het algemeen zo'n €710.000 in totaal kwijt aan rente (als je 2% betaalt) en kosten koper. Gezien de huidige hypotheek rente bij bijvoorbeeld ABN zou je zelfs bijna €900.000 aan rente en kosten koper kwijt zijn.

Voor mij was de keuze snel gemaakt aangezien ik hier al jaren mee bezig ben & ik net verhuisd ben en veel overwaarde heb meegenomen vanuit mijn vorige huis. Er was een kleine rest schuld over en daar ben ik nu dus ook vanaf omdat je door de hogere rente boete vrij kunt aflossen.

Even de voordelen die voor mij tegen de nadelen opwegen:

- Flink minder woon/maandlasten

- Geen vermogensbelasting over je eigen huis

- Je bezit je huis volledig en bent niemand iets schuldig

- Financiële discipline

Nadelen voor mij:

- Je betaalt geen rente en dus ook geen aftrekposten en dus soms iets meer inkomstenbelasting

- Meer belasting via Eigenwoningforfait

- Je hebt minder vrij besteedbaar vermogen want het zit nu in je huis

Wat ik al heel vroeg in het leven heb geleerd (omdat mijn ouders hun thuisland hebben moeten verlaten om als vluchteling in Nederland een nieuw leven op te bouwen) is, dat.. Mensen in de kern maar een aantal zorgen hebben. Alle andere zorgen zijn luxe problemen en overigens een stuk makkelijker op te lossen als we de kernzaken goed geregeld hebben. In de kern heb je een leuke dak boven je hoofd nodig dat idealiter helemaal van jou is. Je hebt voedsel en water nodig & je gezondheid. Als je die drie zaken goed hebt geregeld kun je voor de rest een vrij fantastisch leven leiden en je focussen op wat je echt leuk vindt om te doen!

Als je zo jong mogelijk kunt zorgen dat je lage woon/maandlasten hebt dan heb je daar de rest van je leven profijt van. Je grootste last valt namelijk weg: Je woonlasten. Voor de meeste mensen is hun hypotheek of huur lasten hun grootste kostenpost en zorgt daarmee ook voor veel financiële stress.

In de afgelopen jaren heb ik zeer goed betaalde functies gehad met veel verantwoordelijkheden bij 's werelds beste bedrijven zoals een Google, Facebook & Microsoft (LinkedIn). In deze tijd heb ik regelmatig gesprekken gevoerd met goed betaalde, redelijk vermogende mensen die zich dagelijks zorgen maakten. Geen zorgen over hun basis behoeften maar wat ze aan moesten met het geld dat ze verdienden. Veel mensen vergeten snel dat ze in de kern maar weinig nodig hebben wanneer hun vermogen en inkomen groeit. Zodra er meer geld in het laatje komt denkt men meteen aan het maximaliseren van winst en zoveel mogelijk rendement halen. Vaak wordt dan vergeten dat je voor meer rendement altijd meer risico moet nemen & dat brengt de nodige financiële stress met zich mee. Men denkt vaak dat beleggen hetzelfde is als niks doen. Maar dat niks doen is het moeilijkste wat er is voor beleggers. De praktijk leert dat de meeste mensen flink meer financiële stress ervaren zodra ze meer verdienen.

Je zou denken dat te weinig geld hebben veel stress met zich mee brengt maar het is voor veel mensen stuk moeilijker om hun zuur verdiende centen die ze hebben geïnvesteerd in rook op te zien gaan tijdens een bear market. Het is toch geld waar je al flink wat belasting over hebt betaald & voor je oude dag moet zorgen. Als je dat met 30% ziet zakken dan kan het stressvol zijn. Zeker als de vooruitzichten somber zijn voor de komende jaren. In een bear market lijkt het vaak alsof de wereld in een stort. En daar zit je dan met je zuur verdiende geld in aandelen en vastgoed met een baan waar je de ballen uit je broek werkt...

Een bear market is een stuk minder eng als je een afbetaald huis hebt en weinig woon/maand lasten & ""fuck you" kunt zeggen tegen je baas als je je werk niet meer leuk vindt en het is geen leuk mens om mee te werken. Als je je geen zorgen hoeft te maken over je kern zaken. Namelijk een dak boven je hoofd, je gezondheid & voedsel & water.... dan kun je namelijk achterover leunen en je vrij besteedbaar inkomen wat je normaal aan huur/hypotheek kwijt zou zijn, investeren in waar je zin in hebt. In mijn geval gaat alles langzaam de beurs in & nog wat leuke reisjes en andere toffe dingen!

Nu de vraag aan jou voor in de comments: Wat zou jij doen als je geen hypotheek/woon lasten had?

Ps: Geschreven op iPhone - Foutjes kun je doorgeven via support@debelegger.nl