Maximale hypotheek 2025: Zo veel kun je lenen volgend jaar
In het kort:
Door de verwachte loonstijging van 4,3% kunnen veel huishoudens, vooral met lagere inkomens, in 2025 meer lenen dan in 2024.
Stijgende rente en inflatie beperken de leencapaciteit voor hogere inkomens zonder salarisverhoging, met mogelijk een lichte afname in leenbedrag.
Woningen met een beter energielabel bieden nog steeds extra leenmogelijkheden, maar studieleningen blijven de leencapaciteit van ex-studenten verlagen.
De woningmarkt blijft in Nederland een belangrijk onderwerp van gesprek, en voor veel mensen is het afsluiten van een hypotheek een grote, maar ook noodzakelijke stap. Maar wat kun je in 2025 eigenlijk lenen met een inkomen tussen de €50.000 en €120.000? Dit is de vraag die veel huizenkopers de komende tijd zal bezighouden. De hypotheeknormen worden namelijk jaarlijks aangepast, en met de verwachte loonstijgingen en de invloed van inflatie, zullen de mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek ook in 2025 veranderen. Laten we eens kijken naar de cijfers en wat dit precies betekent voor woningzoekers.
Voordat we duiken in de cijfers, is het goed om te weten hoe hypotheekverstrekkers de maximale lening berekenen. Dit doen ze aan de hand van strikte normen die jaarlijks worden vastgesteld. Het Budgetvoorlichtingsinstituut Nibud speelt hierbij een belangrijke rol, omdat het de leennormen opstelt en adviseert over de maximale leencapaciteit voor huishoudens. De norm die hierbij wordt gehanteerd is de financieringslastquote, oftewel het percentage van je inkomen dat je mag uitgeven aan je woonlasten zonder dat je in betalingsproblemen komt.
Daarnaast speelt de rente ook een belangrijke rol. Hogere rentes leiden tot lagere leenbedragen, omdat de maandlasten stijgen. Wat we nu zien, is dat de rente op hypotheken weer wat stijgt, maar dat wordt gedeeltelijk gecompenseerd door de verwachte loonstijging van 4,3% in 2025. Ondanks de inflatie, die zorgt voor hogere kosten van levensonderhoud, zullen de meeste huishoudens in staat zijn om meer te lenen dan in 2024, vooral als hun salaris meegroeit.
De grote vraag in 2025 is hoe de inkomensstijgingen van 4,3% de maximale hypotheek beïnvloeden. Het Centraal Planbureau (CPB) heeft voorspeld dat de cao-lonen in Nederland gemiddeld met 4,3% zullen stijgen. Dit zorgt ervoor dat huishoudens met een salarisstijging meer kunnen lenen dan vorig jaar, zelfs met de toenemende inflatie. Maar hoe zit dat precies?
Voor huishoudens met een lager inkomen zal de stijging in 2025 het grootste effect hebben.
Ze kunnen relatief meer lenen omdat hun maandlasten in verhouding tot hun inkomen lager blijven. Aan de andere kant kunnen huishoudens met een hoger inkomen (boven de €65.000) in sommige gevallen minder lenen als hun salaris niet stijgt. Dit heeft alles te maken met de hogere inflatie en de stijgende rente, die samen de financieringslasten drukker maken.
Als alleenstaande met een inkomen van €50.000 in 2025 kun je rekenen op een verhoging van ongeveer €5.600 in het bedrag dat je kunt lenen in vergelijking met 2024. Dit komt vooral door de verwachte loonstijgingen, die ervoor zorgen dat je meer kunt lenen, ondanks de inflatie. Dit is een prettig vooruitzicht voor wie een woning wil kopen in een markt waar de prijzen maar blijven stijgen.
Als je inkomen €85.000 is, kun je in 2025 echter iets minder lenen dan in 2024 als je geen loonstijging krijgt. Het verlies is relatief klein, zo'n €400, maar voor hogere inkomens kan de impact groter zijn. Hoe meer je verdient, hoe kleiner de stijging in verhouding tot de hogere woonlasten die je door inflatie en renteverhogingen zult hebben.
Maar stel je voor dat je in 2025 een loonstijging van 4,3% krijgt. In dat geval kan een alleenstaande met €50.000 aan inkomen in 2025 maar liefst €15.000 meer lenen dan in 2024. Dit is een aanzienlijke verhoging die zeker kan helpen om een duurder huis aan te schaffen of om een betere locatie te kiezen.
Als stel met een gezamenlijk inkomen van €50.000 kun je in 2025 ongeveer €4.610 meer lenen dan in 2024. Dit betekent dat je, net als de alleenstaande, de voordelen van een loonstijging kunt benutten. Maar als je geen loonstijging krijgt, blijft de verhoging voor een stel met dit inkomen beperkt. Dit verschilt overigens wel met hogere inkomens, waar de daling bij gebrek aan salarisverhoging veel groter kan zijn.
Voor stellen met een gezamenlijk inkomen van €85.000 is het verlies in 2025 zonder loonstijging behoorlijk fors: ze moeten rekening houden met een afname van bijna €8.000 in hun maximale hypotheek. Het lijkt erop dat hogere inkomens meer last hebben van de inflatie en stijgende rentetarieven, die de financieringslasten verhogen.
Net als de alleenstaanden, gaan stellen er met een loonstijging van 4,3% wel weer flink op vooruit. In het geval van een stel met een gezamenlijk inkomen van €50.000 betekent dit een verhoging van zo'n €14.000 in het leenbedrag. Het effect van de loonsverhoging is dus relatief groter voor stellen met een lager inkomen, omdat het een groter percentage van hun totale lening betreft.
De belangrijkste wijziging in de hypotheeknormen van 2024 was de invoering van de regeling waarbij huishoudens met een beter energielabel meer kunnen lenen. Dit komt omdat huizen met een beter energielabel lagere maandlasten hebben, waardoor er meer ruimte is om een grotere lening aan te gaan. In 2025 blijven de regels over energielabels hetzelfde, hoewel er geen grote aanpassingen worden verwacht.
Ook de manier waarop studieleningen worden meegenomen in de berekeningen blijft in 2025 hetzelfde. Er wordt nog steeds gekeken naar de aflossingen in plaats van de oorspronkelijke schuld, waardoor ex-studenten mogelijk minder kunnen lenen dan ze aanvankelijk hadden gehoopt. Geen goed nieuws voor deze groep dus.
Maar als je in 2025 een hypotheek wilt afsluiten, kun je in veel gevallen meer lenen dan in 2024, mits je inkomen stijgt. Voor lagere inkomens zal de loonsverhoging van 4,3% vooral een groot verschil maken, terwijl hogere inkomens vaak iets minder kunnen lenen, vooral als hun salaris gelijk blijft. De veranderingen in de hypotheeknormen zijn relatief beperkt, maar de voordelen van een hogere inkomenstoeslag en de impact van inflatie zullen voor veel huizenkopers het verschil maken.
Comentarios