Dit bedrag betaal je gemiddeld per maand voor een hypotheek
Bijgewerkt op: 12 okt.
In het kort:
Voor een woning van €473.000 is een gezamenlijk bruto jaarinkomen van bijna €100.000 nodig om de volledige hypotheek te kunnen krijgen, met maandlasten rond €1.746.
Het inbrengen van eigen vermogen, zoals €40.000, kan de maandlasten verlagen tot €1.604, wat op lange termijn een besparing van bijna €17.000 oplevert.
Starters moeten rekening houden met stijgende maandlasten door het afnemende belastingvoordeel van hypotheekrenteaftrek bij een annuïteitenhypotheek.
Huizenprijzen in Nederland blijven op recordhoogtes, en met een gemiddelde prijs van €473.000 voor een woning wordt het voor veel mensen een uitdaging om een huis te kopen, vooral voor starters. Dit artikel onderzoekt wat de financiële impact is van het kopen van een huis tegen deze prijs, hoe groot je hypotheek moet zijn, welke maandlasten daarbij horen, en hoe eigen inleg de maandlasten kan verlagen.
Met een gemiddelde aankoopprijs van €473.000 moet je als koper een aanzienlijk bedrag lenen. Om een huis van deze waarde volledig te financieren met een hypotheek, is een gezamenlijk bruto jaarinkomen van bijna €100.000 nodig. Dit betekent vaak dat tweeverdieners in aanmerking komen voor een dergelijke hypotheek. Stel dat de ene partner €59.000 verdient en de andere €40.000, dan is dit samen voldoende om in aanmerking te komen voor een maximale hypotheek van €473.000. Echter, deze hypotheek valt boven de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)-grens, wat betekent dat de hypotheek zonder NHG-verzekering moet worden afgesloten. Dit brengt vaak een iets hogere rente met zich mee.
Als je kiest voor een hypotheekrente van 10 jaar vast met een rentepercentage van 4%, ziet het financiële plaatje er als volgt uit: de bruto maandlast voor een annuïtaire hypotheek van €473.000 bedraagt ongeveer €2.258 per maand. Na belastingvoordeel dankzij de hypotheekrenteaftrek, komt de netto maandlast in het eerste jaar uit op ongeveer €1.746. In de loop van de tijd zullen de netto maandlasten stijgen, omdat het af te lossen bedrag elk jaar groter wordt en het bedrag aan hypotheekrente dat je kunt aftrekken van de belasting, afneemt.
Veel starters kunnen geen volledige hypotheek krijgen voor de aankoop van hun eerste woning. Vaak is het nodig om eigen geld in te brengen om de financiering rond te krijgen. Stel dat je als stel €40.000 eigen vermogen kunt inleggen, dan hoef je nog maar een hypotheek van €433.000 af te sluiten. Hierdoor worden de maandlasten lager. Bij dezelfde hypotheekvoorwaarden (annuïteitenhypotheek, 10 jaar vast, 4% rente), zouden de bruto maandlasten dalen naar ongeveer €2.067 per maand. De netto maandlast, inclusief hypotheekrenteaftrek, zou in het eerste jaar uitkomen op €1.604. Dit betekent dat je zo'n €140 per maand minder betaalt dan wanneer je de volledige €473.000 zou lenen.
Op het eerste gezicht lijkt een besparing van €140 per maand misschien niet heel veel, maar op de lange termijn, over een periode van 10 jaar, komt dit neer op bijna €17.000. Dit toont aan hoe belangrijk het kan zijn om eigen geld in te brengen bij de aankoop van een woning, omdat het niet alleen je maandlasten verlaagt, maar ook de totale hypotheekschuld vermindert.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je in de eerste jaren vooral rente en los je minder af op de hoofdsom. Naarmate je de lening aflost, neemt het aandeel van de aflossing in de maandlasten toe en daalt het deel dat uit rente bestaat. Hierdoor krijg je minder hypotheekrenteaftrek en nemen de netto maandlasten in de loop der tijd toe. Dit is belangrijk om te begrijpen, vooral voor starters, die vaak in de eerste jaren van hun carrière nog geen maximale inkomensgroei hebben doorgemaakt en rekening moeten houden met stijgende maandlasten.
De gemiddelde huizenprijs van €473.000 is voor veel mensen dus een aanzienlijke uitdaging. Zonder eigen inbreng is een hoog inkomen nodig om in aanmerking te komen voor een maximale hypotheek, en de maandlasten kunnen behoorlijk hoog zijn. Door eigen geld in te leggen, kunnen de maandlasten echter aanzienlijk worden verlaagd. Dit toont aan hoe belangrijk het is om goed na te denken over je financiële situatie en je mogelijkheden bij het kopen van een huis.
Ik mis een opmerking over de kosten koper waarmee de starter ook rekening moet houden. Uitgaande dat deze starter gebruik maakt van de vrijstelling voor de overdrachtsbelasting betaalt hii nog wel notariskosten, taxatiekosten en advies en bemiddelingkosten. Er kunnen nog meer kosten aan de orde zijn zoals een aankoopmakelaar. Deze kosten verlagen de eigen inleg waardoor een hogere hypotheek nodig is. Doe ermee wat je wilt.