21 okt.

Dalende hypotheekrentes: Profiteer jij straks ook?

In het kort:

De renteverlaging van de ECB leidt naar verwachting tot een lichte daling van variabele hypotheekrentes met 0,2 tot 0,25 procentpunt.
Vaste hypotheekrentes blijven stabiel en relatief laag, wat zekerheid biedt voor mensen die een lange termijn oplossing zoeken.
Huizenprijzen zijn in augustus 2024 met 11,2% gestegen, wat de markt uitdagend maakt voor starters door hoge prijzen en relatief hoge rentes.

De recente renteverlaging van de Europese Centrale Bank (ECB) heeft natuurlijk ook een directe impact op de hypotheekmarkt, met name op de variabele hypotheekrentes. Hypotheekadviseurs, zoals Van Bruggen Adviesgroep, voorspellen dat deze variabele rentes in de komende weken een lichte daling zullen laten zien, mogelijk met 0,2 tot 0,25 procentpunt. Dit komt omdat variabele rentes vaak gekoppeld zijn aan de beleidsrente van de ECB, die nu is verlaagd om economische groei te stimuleren en de inflatie in toom te houden.

Op dit moment ligt de gemiddelde variabele hypotheekrente met NHG-verzekering (Nationale Hypotheek Garantie) rond de 4,92%, terwijl de variabele rente zonder NHG zelfs op 5,38% ligt. Dit zijn aanzienlijk hogere tarieven dan de vaste rentes op bijvoorbeeld 10 jaar, die respectievelijk 3,56% (met NHG) en 4,39% (zonder NHG) bedragen. De verwachting is dat de variabele rentes de komende weken een lichte daling zullen laten zien, vooral door de recente acties van de ECB.

De reden waarom variabele rentes overigens hoger liggen dan vaste rentes heeft onder andere te maken met de risico-opslag die geldverstrekkers toepassen. Omdat variabele rentes kunnen fluctueren op de korte termijn, brengen banken vaak een hogere rente in rekening. Huizenkopers kunnen hierdoor hogere maandlasten hebben, vooral als de marktrente stijgt. Echter, met de recente verlaging van de ECB-beleidsrente, verwacht financieel intermediair Van Bruggen dat de variabele hypotheekrente de komende zes weken met 0,2 tot 0,25 procentpunt zal dalen.

Uit de analyse van Van Bruggen blijkt namelijk dat hypotheekverstrekkers door de felle concurrentiestrijd op de hypotheekmarkt hun rentes hebben verlaagd om klanten aan te trekken, maar dat ze hierdoor hun winstmarges hebben zien dalen. De marges zijn inmiddels wel zo smal geworden dat nog veel forsere renteverlagingen voor hypotheken onwaarschijnlijk zijn, tenzij de rente op de financiële markten verder zakt. Dit betekent dat de hypotheekrentes voor langere looptijden zoals 10 of 20 jaar vast naar licht zullen dalen en daarna stabiel zullen blijven.

De huidige ontwikkelingen op de hypotheekmarkt kunnen echter wel voordelig zijn voor mensen die overwegen een hypotheek af te sluiten met een variabele rente. Omdat de variabele rente naar verwachting licht zal dalen, kan dit leiden tot iets lagere maandlasten op de korte termijn. Aan de andere kant biedt een vaste rente op dit moment nog steeds meer zekerheid, vooral omdat deze relatief laag blijft, ondanks de verwachte stabilisatie. Voor mensen die op zoek zijn naar financiële zekerheid op de lange termijn, kan een vaste rente op bijvoorbeeld 10 of 20 jaar nog steeds een aantrekkelijke optie zijn.

De Nederlandse huizenmarkt is de afgelopen jaren wel flink in beweging gekomen, zoals te zien is in de prijsontwikkeling van bestaande koopwoningen. In augustus 2024 zijn de prijzen zelfs met maar liefst 11,2 procent gestegen ten opzichte van een jaar eerder, wat de grootste toename is in de afgelopen twee jaar. Dit betekent dat de gemiddelde woning in Nederland ongeveer €50.000 meer waard is geworden in een jaar tijd. Deze snelle stijging heeft geleid tot een gemiddelde transactieprijs van €466.207 voor bestaande koopwoningen in augustus 2024.

Deze prijsontwikkeling is significant voor zowel kopers als mensen die hun huis willen verkopen. De stijging van de huizenprijzen duidt op een sterke vraag, waardoor de markt oververhit lijkt te raken, vergelijkbaar met de situatie in 2021. Vooral starters worden hierdoor getroffen. Door de hoge huizenprijzen en de nog steeds relatief hoge hypotheekrentes wordt het voor starters moeilijker om een huis te kopen zonder aanzienlijke eigen middelen of financiële hulp van bijvoorbeeld ouders.

Voor potentiële huizenkopers biedt de huidige situatie daarom een interessante keuze. Wie bereid is om het risico van rentestijgingen te nemen, kan profiteren van een variabele rente die de komende weken mogelijk iets lager zal zijn. Voor wie echter op zoek is naar zekerheid, blijft een vaste rente op bijvoorbeeld 10 jaar een stabiele keuze, vooral gezien de huidige lage tarieven. Het gat tussen de variabele en vaste rentes zal de komende weken wellicht iets kleiner worden, maar variabele rentes blijven voorlopig wel wat hoger.